나의 국민연금, 어떻게 계산되고 있는가

“연금으로 한 달 생활비 200만 원 만드는 법”

1편. 나의 국민연금, 어떻게 계산되고 있는가
2편. 개인연금, IRP, 퇴직연금의 조합 전략
3편. 지출 구조 점검으로 ‘은퇴형 가계부’ 만들기
4편. 고정비 줄이고 즐거움은 유지하는 절약법
5편. 월 200만 원으로 풍요롭게 사는 심리적 기술

📘 나의 국민연금, 어떻게 계산되고 있는가

“국민연금을 얼마나 받게 되나요?”
많은 분들이 가장 궁금해하지만, 정작 계산 방식은 복잡하게 느껴지기 쉽습니다.
그렇다고 포기할 필요는 없습니다.
국민연금은 복잡해 보이지만, 실제로는 몇 가지 원리만 알면 충분히 스스로 계산 흐름을 이해할 수 있는 구조입니다.

오늘은 국민연금이 어떤 방식으로 계산되는지,
나의 연금액이 어떻게 정해지는지,
최대한 쉽게 정리해 드립니다.

🧩 1. 국민연금은 ‘내가 낸 돈 + 전체 가입자의 평균’이 합쳐진 구조

국민연금의 가장 큰 특징은 혼합 설계입니다.
즉,

스스로 낸 보험료(소득비례 부분) +

모든 가입자가 함께 나누는 금액(균등 부분)
이 합쳐져서 연금액이 결정됩니다.

그래서 적게 내도 기본액이 보장되고,
더 많이 오래 낸 사람은 더 많이 받는 구조가 되는 것이죠.

간단하게 표현하면 이렇게 됩니다.

내 연금 = 기본연금액 + 추가연금액

🧮 2. 핵심은 두 가지 — ‘A값’과 ‘B값’

국민연금 계산에서 가장 중요한 개념은 A값과 B값입니다.

✔ A값(전체 가입자의 평균소득)

- 매년 국민연금 전체 가입자의 평균 소득

- 매년 달라지며, 나도 이 영향을 받음

- 연금의 기본 틀을 만드는 역할

쉽게 말해 “국민 전체 평균 소득이 오르면 내 연금 기본액도 올라가는 구조”입니다.

✔ B값(나의 가입자 소득 평균)

- 국민연금에 가입한 기간 동안의 내 소득 평균

- 기준소득월액을 기반으로 계산됨

결국 “내가 얼마나 안정적으로 납부했는가”가 영향을 미침

즉,
A값은 ‘나라 전체의 기준’
B값은 ‘나만의 기준’이라고 이해하시면 됩니다.

🧭 3. 실제 계산은 이렇게 이루어집니다

공식은 복잡하게 보일 수 있지만, 원리는 단순합니다.

✔ 국민연금 기본 공식

연금액 = A값 × 0.5 + B값 × 0.5 × 가입기간연수 × 0.015

즉,

절반은 국가 평균소득 기반

절반은 나의 평균소득 기반

여기에 가입 기간에 따라 연금액이 늘어나는 구조입니다.

✔ 쉽게 풀면?

오래 낼수록 → 연금이 쌓임

더 높은 소득으로 낼수록 → 연금 증가

국민 전체 평균 소득이 오를 때도 → 내 연금도 자연스럽게 증가

너무 오래 쉬면 → B값이 떨어져 연금액 감소

🕒 4. 가입 기간이 길수록 연금액 상승 폭이 큽니다

국민연금은 가입 기간이 가장 큰 영향력을 갖습니다.

10년 가입 → 최소 연금 자격

20년 가입 → 평균 수준

30년 이상 가입 → 노후가 안정되는 수준의 연금액 형성 가능

특히 국민연금은 “연차 누적 효과”가 있어,
20년 이상부터 연금액이 눈에 띄게 올라가는 구조입니다.

그래서 소득이 낮아도 꾸준히 20년 이상 납부하면
생각보다 안정적인 연금액을 받을 수 있습니다.

📈 5. 물가 변동에 따라 연금액은 매년 조정됩니다

국민연금은 고정된 금액이 아닙니다.
‘물가 변동에 따라 자동 조정’되기 때문에
받는 금액이 줄어드는 일이 없습니다.

예)

물가가 3% 오르면 → 연금액도 3% 인상

즉, 국민연금은 평생 지급 + 물가 반영이라는 매우 중요한 장점을 가지고 있습니다.

👵 6. 연금 수령 시점에 따라 금액이 달라집니다

받는 나이에 따라 연금액이 달라지는 것도 많은 분들이 놓치는 부분입니다.

✔ 조기수령(만 60세~)
→ 연 6%씩 삭감 (최대 30%까지 감액)
→ 급하게 필요하지 않다면 비추천

✔ 연기수령(최대 5년)
→ 연 7.2%씩 인상 (최대 36% 증가)
→ 여유 있다면 매우 유리한 선택

즉, 조기수령은 ‘당기는 대신 줄어드는 구조’,
연기수령은 ‘늦추는 대신 크게 늘어나는 구조’입니다.

🔍 7. 내 국민연금 예상액을 스스로 추정하는 간단한 방법

가장 쉬운 셀프 계산법은 아래 3가지를 기억하는 것입니다.

✔ ① 가입 기간 전체를 더한다

예: 1998~2028년 → 30년

✔ ② 가입 기간의 평균 소득(B값)을 대략 계산

기준소득월액 150만~200만 원대가 가장 흔함

평생 소득이 크게 변하지 않았다면 B값도 안정적

✔ ③ A값은 국가 평균이므로 매년 갱신

예상 연금액은 국민연금 사이트에서
“예상연금 조회”를 하면 정확하게 확인할 수 있습니다.

하지만 이 글에서 설명한 원리만 이해해도
왜 내 연금액이 이렇게 나오는지 충분히 이해할 수 있습니다.

🎯 결론 — 국민연금은 ‘든든한 구조’ 안에서 계산됩니다

국민연금은 단순히 “내가 낸 만큼 돌려받는 제도”가 아닙니다.
국가 전체의 평균 소득과 내 소득, 그리고 가입 기간이라는
세 가지 요소가 조합된 상대적으로 매우 안정적인 연금제도입니다.

오래 낼수록 유리하고

꾸준히 낼수록 든든하며

물가 상승에 따라 자동으로 오르고

수령 시기를 조절하면 더 크게 받을 수도 있습니다.

이 원리만 이해해도,
국민연금이 어떻게 계산되고 어떤 힘을 갖고 있는지 훨씬 더 명확해집니다.