개인연금, IRP, 퇴직연금의 조합 전략

“연금으로 한 달 생활비 200만 원 만드는 법”

1편. 나의 국민연금, 어떻게 계산되고 있는가
2편. 개인연금, IRP, 퇴직연금의 조합 전략
3편. 지출 구조 점검으로 ‘은퇴형 가계부’ 만들기
4편. 고정비 줄이고 즐거움은 유지하는 절약법
5편. 월 200만 원으로 풍요롭게 사는 심리적 기술

📘 개인연금, IRP, 퇴직연금의 조합 전략

은퇴 이후의 소득 구조는 과거와 완전히 다릅니다.
월급이 끊기는 순간, 많은 분들이 “이제 무슨 돈으로 살아야 하지?”라는 걱정을 하십니다.
그래서 국민연금 외에 개인연금·IRP·퇴직연금은 노후의 중요한 재정 안전판이 됩니다.

하지만 종류가 많고 구조가 복잡해 보이다 보니,
“이걸 다 어떻게 조합해야 하지?”라는 고민이 생기기 마련입니다.

오늘은 60대 이후에도 쉽게 적용할 수 있는
개인연금 + IRP + 퇴직연금의 가장 실전적인 조합 전략을 설명드립니다.

🧩 1. 세 가지 연금의 역할부터 이해해야 합니다

노후 재정은 ‘하나의 연금’으로 해결되지 않습니다.
세 가지 연금은 성격이 다르기 때문에 서로 보완해 줍니다.

✔ 개인연금(연금저축)

- 내가 납입한 만큼 쌓이는 사적 연금

- 납입 자유도 높고 투자 상품 선택 가능

- “노후 생활비의 여유”를 만드는 역할

✔ IRP(개인형퇴직연금)

- 세액공제 혜택이 큰 연금 계좌

- 연금저축과 함께 최대 900만 원까지 공제 가능

- 퇴직금도 IRP로 받을 수 있어 노후 자산의 중심축 역할

✔ 퇴직연금(DC/DB/퇴직금)

- 직장에서 쌓아준 노후 자금

- 퇴직 시 IRP로 옮겨 관리 가능

- 한 번에 쓰지 않고 ‘연금화’하면 노후 안정성 증가

➡ 정리하면:

개인연금 = 여유 자금

IRP = 세제 혜택 + 자금 보호

퇴직연금 = 노후 자산의 핵심 기둥

🧭 2. 가장 효율적인 조합 전략 — “3단 분배 전략”

60대 이후라면 가장 현실적인 조합은 3단 전략입니다.

🔹 1단계: IRP를 중심축으로 설정

IRP는 세액공제 효과가 크고, 자산 보호 기능도 뛰어납니다.
퇴직금을 IRP로 이체해

- 세금 최소화

- 자산 보호

- 연금 수령 시 과세 절감

혜택을 모두 누릴 수 있습니다.

퇴직금 → IRP 이체는 기본 전략입니다.

연금 인출 시에는

일반 인출보다 세금이 훨씬 낮고

나눠서 받을수록 절세 효과가 커집니다.

🔹 2단계: 개인연금은 ‘생활비 보조 수단’으로 활용

개인연금은 은퇴 후 수입이 줄어드는 시점에
생활비를 보조해주는 ‘2번 연금’ 역할입니다.

특징은

- 납입 자유도가 높고

- 투자 상품 조절 가능

연금 수령 기간을 길게 설정할수록 총 수령액 증가

특히 60대 이후에는
원리금 보장 + 저위험 상품 중심의 안정 배분이 유리합니다.

개인연금에서
월 30~70만 원 정도만 꾸준히 나와도
생활비 부담이 크게 줄어듭니다.

🔹 3단계: 퇴직연금은 “연금으로 받는” 것이 핵심

퇴직연금을 일시금으로 받으면
순식간에 큰돈이 사라질 위험이 있습니다.

가장 좋은 방법은
퇴직연금을 IRP에 합쳐 관리하고
월 연금으로 전환하는 것입니다.

특히 IRP로 옮기면

- 세금 30~40% 절감

- 자산을 안전하게 관리

다양한 상품으로 운용 가능
장점이 큽니다.

📈 3. 60대에게 맞는 투자 비율 — “40·40·20 원칙”

연금 계좌는 너무 공격적으로 운용할 필요가 없습니다.
중요한 것은 평균 수익률을 안정적으로 유지하는 것입니다.

✔ 추천 비율

40% 안정형(예금, 채권 등)

40% 중위험형(채권혼합·배당형 등)

20% 저위험 ETF 또는 글로벌 분산형

너무 공격적으로 투자하면 변동성 스트레스가 생기고,
너무 보수적으로 하면 물가 상승을 따라가지 못합니다.

적정 리스크 + 분산 투자가 가장 좋습니다.

🧘‍♂️ 4. 실제 수령 전략 — “국민연금과 시너지를 만드는 방법”

국민연금은 안정적인 고정 소득입니다.
그래서 사적 연금은 국민연금이 부족한 부분을 채우는 구조로 설계해야 합니다.

예)

국민연금 120만 원

개인연금 40만 원

IRP/퇴직연금 60만 원
→ 월 220만 원 확보

이렇게 세 가지 연금이 합쳐지면
실제로 은퇴 생활에서 가장 안정적인 200만~250만 원대의 월 소득 구조가 만들어집니다.

📝 5. 인출 순서도 매우 중요합니다

연금을 아무 순서로 뽑으면 절세 효과가 떨어질 수 있습니다.

✔ 추천 인출 순서

개인연금
→ 과세가 가장 낮고 유연하게 조절 가능

IRP/퇴직연금 연금화
→ 세제 혜택 유지 + 나눠 받을수록 세금 절감

예적금·현금 자산은 가장 마지막

이 순서대로 인출하면
노후 자산을 5~7년 이상 더 오래 유지할 수 있습니다.

🎯 결론 — 세 가지 연금은 “합쳐야 비로소 완성된다”

개인연금, IRP, 퇴직연금은 각각 역할이 다르지만
세 가지를 조합해야 안정성 + 수익성 + 절세 효과가 모두 완성됩니다.

✓ 국민연금은 기본 생활비
✓ 개인연금은 생활비 보조
✓ IRP/퇴직연금은 장기적 안정성 확보

이 조합만 맞춰도
60대 이후의 노후 재정은 충분히 든든해질 수 있습니다.